“Argentina cuenta con un marco inicial para avanzar hacia las finanzas abiertas, que es el Decreto 353/2025 y la interoperabilidad en pagos con Transferencias 3.0 y QR interoperable, en los cuales el país ya presenta un nivel de evolución significativo”, refuerza Rosana Mazza, socia de PwC Argentina, líder de Financial Services Consulting, en entrevista con
Mercado
.
En cuanto a avance en la transformación digital de los bancos en Argentina, ¿qué nivel de evolución diría que se encuentran hoy, teniendo en cuenta también el uso de la IA? ¿Qué potencial tienen todavía para desarrollarse en este sentido y cuáles son las principales barreras para lograrlo?
En Argentina, la banca ha avanzado en digitalización, especialmente en canales y procesos
frontend
, pero aún queda camino por recorrer en automatización integral y uso de inteligencia artificial. Las barreras son claras: regulación, cultura organizacional y capacidad de inversión.
El potencial es enorme, con la inteligencia artificial aplicada a
scoring
crediticio, prevención de fraude y experiencias híper personalizadas. Además, la IA puede convertirse en un motor de eficiencia, optimizando procesos
end-to-end
y reduciendo costos operativos. En mercados más avanzados, se han registrado mejoras de hasta un 30% en eficiencia operativa y más del 20% en productividad. Según la 5ª Encuesta PwC Banking & Fintech, 9 de cada 10 argentinos tiene acceso a pagos digitales, lo que refuerza la necesidad de una experiencia fluida, segura y escalable.
¿Qué aspectos considera centrales para que la banca “tradicional” no solo haga frente al avance de las billeteras digitales /
fintech
sino que se apalanque en ellas para mejorar la experiencia de cliente y encontrar nuevas oportunidades de negocio?
La relación entre banca y
fintech
ha evolucionado de la competencia a la colaboración. Las
fintech
que buscan convertirse en bancos lo hacen para acceder a fondeo estable y mayor confianza regulatoria. Argentina es un mercado atractivo por su alta adopción digital, usuarios acostumbrados a operar desde el móvil y un ecosistema competitivo con la llegada de nuevos jugadores.
Para la banca tradicional, la clave está en integrarse, con interoperabilidad, APIs abiertas y productos embebidos que mejoren la experiencia del cliente. Las mejores prácticas muestran que la colaboración permite ampliar la oferta y generar nuevos modelos de negocio, siempre bajo esquemas que aseguren cumplimiento normativo y gestión del riesgo. Según la encuesta de PwC, 7 de cada 10 argentinos son clientes tanto de bancos como de
fintech
, y el 70% declara pagar directamente con el celular. En este contexto, las entidades deben enfocarse en mejorar su eficiencia operativa y en desarrollar estrategias de crédito que les permitan sostener márgenes en un entorno cada vez más competitivo.
En cuanto a las finanzas verdes, ¿cómo evalúa a la Argentina en este sentido? ¿Cuál es el grado de penetración que existe hoy y qué faltaría para potenciar su desarrollo?
Las finanzas verdes en Argentina son incipientes. Las emisiones de bonos sustentables y préstamos ESG crecen, pero aún representan una porción pequeña del crédito corporativo.
Para potenciar su desarrollo se requieren incentivos fiscales, taxonomía clara y educación financiera. A escala global, la sostenibilidad se integra en
pricing
y asignación de capital, y Argentina tiene la oportunidad de acelerar para atraer inversión internacional y cumplir con estándares que hoy son exigencia en los mercados más desarrollados.
Lo que está por venir
¿Cómo evalúa la implementación de
open banking
en Argentina? ¿Cuáles son las condiciones que deberían darse para garantizar un resultado virtuoso?
Argentina cuenta con un marco inicial para avanzar hacia las finanzas abiertas, que es el Decreto 353/2025 y la interoperabilidad en pagos con Transferencias 3.0 y QR interoperable, en los cuales el país ya presenta un nivel de evolución significativo. También existen APIs públicas del BCRA y una infraestructura digital que permite autenticación y trazabilidad, junto con el principio de consentimiento informado, que garantiza que los datos solo se compartan con autorización del usuario.
El siguiente paso sería evolucionar hacia
open finance
, integrando datos fiscales, laborales y financieros para construir perfiles más completos y ampliar el acceso al crédito. El BCRA ha iniciado reuniones con bancos y
fintech
para definir estándares técnicos, gobernanza y casos de uso viables. Un foco clave debería ser el desarrollo de soluciones que promuevan el crédito inclusivo, especialmente para segmentos no bancarizados o sub-atendidos. Según las mejores prácticas internacionales, estos modelos se estructuran sobre esquemas claros de monetización y reciprocidad entre participantes, además de protocolos de seguridad y autenticación robustos.
¿Cuáles identifica como las tendencias que se avecinan en el modelo de negocio bancario?
Las tendencias más relevantes son claras:
- Open finance y finanzas embebidas, integrando servicios financieros en plataformas no bancarias.
- Banca como servicio (BaaS), monetizando infraestructura bancaria vía APIs.
- Data-driven banking, con analítica avanzada para segmentación y pricing dinámico.
- Sostenibilidad, como eje estratégico y regulatorio.
- Inteligencia artificial, como habilitadora transversal para automatización, eficiencia y personalización.
- Pagos A2A cross border imponiéndose como el medio de pago más elegido para pagos domésticos y desafían la necesidad de ser cross border.
- “Agentización” de la banca, con modelos que combinan capacidades humanas y digitales para acompañar al cliente en todo su ciclo financiero, desde la originación hasta el seguimiento postventa.
Estas tendencias son claves para escalar capacidades y competir en un esquema cada vez más dinámico, con nuevos jugadores que desafían el modelo tradicional y aceleran la transformación del sector.