Tres interrogantes sobre el futuro de los pagos
Fintech podría avanzar sobre los bancos el año próximo
Dentro de cuatro meses los bancos europeos deberán permitir el acceso a la cuenta de un cliente a un proveedor de pagos que lo solicite siempre que éste tenga el permiso del cliente y esté registrado con el ente regulador.
Esos proveedores podrán realizar una serie de acciones en nombre de sus clientes, como hacer pagos, mirar el resumen de cuenta y registrar patrones de pagos y de ahorro.
Así lo dispone la Segunda Directiva sobre Servicios de pagos de la Unión europea, una medida que tendrá un impacto colosal en el negocio de los servicios financieros.
La ley choca con los bancos tradicionales, que quieren impedir el acceso a las cuentas de sus clientes a lsa nuevas empresas del sector fintech, que pugnan por conseguir ese acceso.
Sin embargok, si bien la introducción del nuevo régimen está fijada para dentro de pocos meses, existen grandes dudas sobre cómo va a funcionar. algunos expertos se preguntan incluso si va a funcionar.
Existen tres grandes preguntas:
1/ ¿Cómo va a hacer un tercer proveedor para acceder a als cuentas de los clientes?
La ley entra en vigencia el 14 de enero de 2018. Pero se cree que la Unión Europea no va a terminar los estándares técnicos regulatorios hasta aproximadamente un año después de esa fecha. Ya hay una gran batalla entre grupos lobistas para influir en la letra chica de la regulación.
En definitiva, los bancos-- con el respaldo de la European Banking Authority – quieren permitir ese acceso sólo mediante programas Apis, que permiten que dos sistemas hablen entre sí.
Pero las fintech pretenden acceso directo, con un método que en inglés se llama "screen-scraping", que da un poco de miedo porque básicamente significa acceder a una cuenta como si fuera el cliente. Para explicar su posición, 72 fintech europeas, bancos digitales y asociaciones nacionales de fintech han creado el Future of European Fintech.
2/ ¿Cómo pueden los bancos autorizar acceso si no saben quién lo está pidiendo?
Hasta que no haya estándares técnicos regulartorios definidos, no habrá forma en que los bancos sepan exactamente quién está pidiendo acceso a las cuentas de los clientes. Esto preocupa a los banqueros que temen que los hackers y delencuentes podrían aprovecharse.
Los bancos están pidiendo a los reguladores nacionales y europeos que establezcan una base de datos de proveedores terceros que se actualice permanentemente y que pueda ser controlada en tiempo real antes de otorgar acceso a una cuenta. Pero eso parece poco probable, al menos en el corto plazo.
3/ ¿Las fintech estarán aseguradas?
La regulación de la Unión Europea exige a los proveedores de pagos (terceras partes) que tengan seguros profesionales. Sin embargo, existen dudas de que las aseguradoras estén dispuestas a brindarles esa cobertura o si ésta sería prohibitivamente cara.
A pesar de todas las dudas, la mayoría de las fintechs siguen viendo los cambios del año próximo como una gran oportunidad para quebrar un poco el dominio de los grandes prestamistas sobre la banca minorista.