Los futuros modelos de negocios bancarios surgirán de tres estrategias principales: la banca como plataforma, la banca como servicio y la banca como un mercado. El planteo lo desarrolla Cecile André Leruste en un trabajo que publica Accenture.
Banca como Plataforma (BaaP)
La banca como plataforma (BaaP, por sus siglas en inglés) permite que distintos desarrolladores creen productos y servicios para sus clientes, los bancos. Los bancos brindan las herramientas mientras ellos crean la experiencia del cliente.
Baap permite a los bancos convertirse en proveedores de infraestructura para terceros. Crear una arquitectura BaaP sin las limitaciones de los sistemas heredados crean columnas de aplicaciones que actúan como ladrillos de construcción que pueden mezclarse y combinarse entre sí para crear nuevos productos y servicios. Los bancos aportan su experiencia en seguridad, autenticación y compliance mientras que las fintech aportan otras capacidades y servicios.
Banca como Servicio (BaaS)
Ya no se vive en un mundo donde un proveedor de servicios financieros crea la totalidad de la experiencia del cliente. La Banca como Servicio amplía sus servicios bancarios al ofrecer un canal digital unificado para hacer negocios. No debe confundirse esto con ofrecer apps para distribuir sus servicios en los ecosistemas de terceros. Con este método, el dueño de la plataforma ofrece servicios específicos para permitir que un tercero brinde sus servicios.
Banca como Mercado
Ahora los bancos pueden convertirse en mercados ofreciendo a sus clientes una serie de productos y servicios de otros proveedores. Las nuevas regulaciones les van a permitir crear apps abiertas para dar a otros acceso a la información de sus clientes pero también pueden usar apps de sus competidores y soluciones innovadoras de fintech para crear alternativas. Ya están apareciendo una serie de mercados para emprendedores que ofrecen no solo servicios bancarios sino también contables, fiscales y legales. Si un cliente necesita un servicio financiero que el banco no ofrece el banco lo puede referir a un socio suyo que sí lo ofrece. En este modelo el dueño del mercado facilita las transacciones entre el productor y el consumidor, ampliando el efecto de la red. El banco como mercado ofrece una gran oportunidad de nivelar la cancha para los nuevos entrantes al negocio financiero
La banca abierta* ha llegado para quedarse, opina Leruste, y se globaliza gracias a iniciativas de bancos individuales.
*Banca abierta es un sistema mediante el cual los bancos abren sus apps (application programming interfaces o APIs), para permitir que terceros accedan a la información financiera necesaria para desarrollar apps y servicios y brindar a los poseedores de cuentas más transparencia financiera.
