Si en el medio de una conversación una persona dice que quiere escalar el Aconcagua, para saber si esta hablando en serio o es simplemente una expresión de deseo vacía, se le pueden hacer algunas preguntas de rigor. ¿En quéépoca del año es menos riesgoso iniciar el ascenso? ¿Que equipamiento hay que llevar? ¿Cuánto tiempo se tarda desde la base hasta la cima? ¿Dónde están los campamentos o refugios hay que tener en cuenta? Ahora bien, si en el medio de una conversación una persona dice que quiere ganar más dinero, o lo que es lo mismo, generar más ingresos, sería razonable también que pudiera contestar algunas preguntas para saber si lo estáhablando con conocimiento de causa, ¿Cuál fue la variación porcentual de tus ingresos en los últimos años? ¿Cuáles son los distintos tipos de ingresos que existen? ¿Cuanto te están pagando por hora trabajada? ¿Quéestás haciendo para generar ingresos alternativos al de tu trabajo en relación de dependencia? ¿Cuantas horas de tu vida estás dispuesto a invertir para aumentar tu nivel de ingresos? Éstas serían solamente algunas de las preguntas que podrían hacérsele para confirmar la seriedad de sus afirmaciones; seguramente, no habría buenas respuestas. Es que decir que queremos generar más ingresos es fácil, pero fundamentar con argumentos esa declaración es otra cosa. Revisando la vasta literatura financiera he encontrado que los autores clásicos y neoclásicos de Finanzas Personales llegan a distinguir como máximo tres fuentes de ingresos, y en ningún caso, se realiza un estudio sobre la correlación entre dichos ingresos y el tiempo empleado en generar los mismos. Basándome en mi experiencia personal y en los múltiples casos que he observado e intervenido en mi rol de Coach Financiero, he decidido ampliar este estudio al identificar 6 maneras distintas de generación de ingresos y correlación con el tiempo empleado. Profundizaremos a continuación en el estudio de cada uno de estos 6 caminos posibles para generar ingresos y su relación con el tiempo invertido. Para eso conviene tener en cuenta que T0 corresponde a cero de tiempo empleado, T1 mínimo nivel de tiempo empleado, T2 nivel medio de tiempo empleado y T3 alto nivel de tiempo empleado.
Ingresos Ordinarios (T3)
Los ingresos ordinarios son el camino por el cual el 95% de la humanidad genera ingresos. Lisa y llanamente, tienen que ver con un tipo de ingreso unidireccional, en donde se nos remunera por cada hora trabajada. Le ecuación es simple: si queremos aumentar nuestros ingresos debemos aumentar la cantidad de horas trabajadas. El problema de esto es que existe un límite a la cantidad de horas que podemos trabajar por día, con lo cual el aumento en nuestro ingreso tendráun techo imposible superar. Bajo esta modalidad encontramos a los trabajadores en relación de dependencia pero también a los profesionales independientes que brindan asesoramiento u otro tipo de soluciones. Si una persona que solamente tiene ingresos bajo esta modalidad se enferma o sufre un accidente que lo imposibilite trabajar, sus ingresos estarán en peligro. No se trata aquíde demonizar este mecanismo de obtención de ingresos ya que todos, hasta los más grandes millonarios, alguna vez han pasado por ahí. Pero decir que quiero ganar más dinero cuando mi fuente de ingresos es pura y exclusivamente los ingresos ordinarios equivale a decir que quiero subir el Aconcagua descalzo y en manga corta. La categoría T3 equivale a un alto nivel de tiempo invertido, en función de lo explicitado anteriormente. El objetivo de cualquier persona que manifieste el deseo de ganar más dinero tiene que ser disminuir la ponderación que los ingresos ordinarios tienen en el total de sus ingresos mensuales o anuales con el paso del tiempo.
Ingreso Pasivo Fortuitos (T0)
Los ingresos pasivos fortuitos equivalen a ingresos de única vez que entran en nuestra órbita por motivos que no dependen de nosotros. Ejemplo de esto serían: herencias, lotería, regalos, donaciones, indemnizaciones, juicios ganados. La categoría es T0 en cuanto al tiempo empleado ya que al no depender de nosotros son pocas las cosas que se pueden hacer como para generarlos.
Vehículos Automatizados de Ingresos Financieros (T1)
Los Vehículos Automatizado de Ingresos (VAI de aquíen más) Financieros son de mis preferidos. Definimos como un VAI Financiero a aquel que genera un flujo de ingresos pasivos que requieren una muy baja dedicación por parte del beneficiario. Si necesitan de una inversión inicial para su originación. Algunos ejemplos de esta categoría son plazos fijos bancarios, fondos comunes de inversión de fideicomisos de construcción o consumo, bonos emitidos por empresas o gobierno, inversiones peer to peer (P2P), seguros de retiro o préstamos a particulares o empresas, entre otros. Para ser considerados dentro de esta categoría debe existir un flujo de ingresos cierto a cobrarse entre el momento de la inversión y la posterior devolución del capital al vencimiento. También podría darse el caso de que no haya devolución de capital o vencimiento, como por ejemplo en los bonos o acciones preferentes perpetuas. Las acciones ordinarias no entran dentro de esta categoría porque no sabemos si el flujo de la inversión serápositivo (ganancia) o negativo (pérdida) hasta que concretemos su venta. La clasificación en cuanto al tiempo invertido para esta clasificación es T1, quéquiere decir bajo nivel de tiempo invertido.
Vehículos Automatizados de Ingresos Patentados (T0)
Los VAI Patentados tienen que ver con la creatividad y la invención, pero esto no quiere decir que hace falta ser Einsten o Steve Jobs como para poder generarlos. Estamos hablando aquíde una idea que deriva en una invención que posteriormente serápatentada, de manera tal que el creador de la misma recibiráflujos de ingresos provenientes de las ganancias que la implementación genere. Algunos ejemplos de este ítem son: libros, y eBooks, música, negocios sobre los cuales se desarrollan franquicias, películas o app para celulares. Anteriormente a la creación de Internet generar VAI Patentados era mucho más difícil que en tiempos actuales. Hoy en día, Internet cumple la función de encontrar la demanda para el producto patentado en cualquier lugar del mundo de manera muy sencilla. La cantidad de tiempo empleado es T0 porque una vez que el producto se patenta, los ingresos serán totalmente pasivos, en el sentido de que no habráque hacer ningún esfuerzo adicional para que los mismos ingresen en nuestra órbita.
Vehículos Automatizado de Ingresos Monitoreados (T2)
Los VAI Monitoreados son aquellos que derivan de la creación de un negocio que no requiere nuestra presencia física ni dedicación total, sino que basta con una dedicación parcial para monitorear la generación y la concreción de esos ingresos pasivos. Cualquier tipo de negocio, ya sea correspondiente a la economía real (vía delegación del mismo) o virtual (vía automatización) corresponden a esta categoría. Es asícomo la creación de una página de Internet que vende cualquier tipo de producto o servicio y cuyo proceso de venta y atención al público se encuentre tercerizado entra dentro de esta clasificación. En cuanto a la cantidad de tiempo necesario corresponde a T2, que equivale a un nivel medio de tiempo empleado. Esto es asíporque el monitorio puede ser más o menos intensivo, pero de seguro se llevaráalgunas horas de nuestra semana. Claramente, el tiempo invertido serámucho menor que el tiempo que se debe invertir para generar ingresos ordinarios, posibilitando incluso que muchas personas generen ingresos en estas dos categorías al unísono.
Vehículos Automatizados de Ingresos Propietarios (T1)
Decimos que se generan VAI Propietarios cuando una persona dueña de un bien o propiedad decide ceder la explotación o el uso del mismo y cobrar un importe por ello. Algunos ejemplos serían propiedades inmobiliarias, galpones, autos que se alquilan para ser usado como taxi o remixes o cocheras. De todos los VAI vistos este es quizáel que presentan mayor barrera de entrada, dado que primero es necesario tener el dinero disponible para comprar lo que luego se ha de alquilar. En cuanto a la cantidad de tiempo invertido la generación de ingresos dentro de esta categoría se marca dentro de la clasificación T1, al igual que los VAI Financieros, ya que habráque controlar el estado y cuidado del bien que se alquila, asícomo también ocuparse de que el mismo se encuentra alquilado la mayor cantidad de tiempo posible. Estas tareas podrían ser delegadas en otras personas y en caso de lograrlo su clasificación en cuanto al tiempo bajaría a la categoría T0.
Conclusión y aplicación
Quiero ganar más dinero y por ello estoy invirtiendo tiempo en estudiar cada una de las 6 fuentes de generación de ingresos existentes para luego realizar las pruebas pertinentes. Ahora asíque esta declaración cobra sentido. Si pensamos en estos VAI como empleados que ponemos a trabajar para nosotros, podemos comprender mejor la cantidad de recursos ociosos que tenemos al generar ingresos únicamente desde la fuente de ingresos ordinarios, en donde no solo no tenemos VAI/trabajadores a nuestro cargo sino que somos nosotros la generación de ingresos pasivos de otra persona/empresa. Una última aclaración: el "dinero fácil"no existe. Para generar los VAI tendrás que ofrecer una inversión de tiempo o una inversión de dinero por adelantado, y esa es la razón por la cuál la mayoría de la gente prefiere quedarse en la falsa comodidad de los ingresos ordinarios, en donde no tiene que adelantar nada sin tener la certeza de que su inversión (de nuevo: de tiempo o dinero) daráalgún rédito. En mi caso, pienso en las 4 fuentes de generación de VAI como plantas que necesitan de semillas, cuidado y regado para ir creciendo de a poco. Sin urgencias ni expectativas desmedidas de hacerse millonario de un día para el otro, la garantía de funcionamiento de este enfoque tiene altas posibilidades de ser exitosa en cuanto a la generación de ingresos pasivos y correctamente diversificados, con el gran valor agregado de la liberación de tiempo de la que se goza con su implementación. Ahora que conocemos las distinciones y clasificaciones correspondientes, la investigación y los primeros test en cada uno de estos campos son el paso siguiente para poder argumentar nuestro deseo de crecimiento económico e independencia financiera.