Cómo evitar el infraseguro y asegurar bien los activos

Para mitigar estos riesgos y proteger sus activos, las empresas recurren a la contratación de seguros. Sin embargo, un problema que afecta a muchas de ellas es el infraseguro, una situación en la que los bienes asegurados no están cubiertos en su totalidad, lo que puede desencadenar consecuencias financieras severas.

El infraseguro es un fenómeno que afecta tanto a las empresas y las personas como a la actividad industria de seguros en general. Juan Pablo Tito, director de Operaciones en National Brokers, uno de los brokers de seguros más importantes de Argentina, con más de 30 años de presencia en el mercado, lo explica claramente: “Si una empresa sufre una pérdida importante y está infra asegurada, es probable que no reciba una indemnización suficiente para cubrir los costos de recuperación. En casos extremos, el infraseguro puede llevar a dificultades financieras e incluso a la quiebra”.

El infraseguro puede surgir debido a varias razones, una de las cuales es la estimación inexacta de los bienes o patrimonio. Las empresas pueden subestimar el valor de sus activos y asegurarlos por una cantidad inferior para obtener primas más bajas.

“Consideremos un ejemplo en el que una empresa de prendas de vestir tiene asegurado el riesgo de incendio de su mercadería por un monto de $1.000.000. Sin embargo, debido a un proceso inflacionario, el valor real de la mercadería expuesta al riesgo es de $2.000.000. Si un incendio causa daños por $500.000, la indemnización debida por el asegurador será de solo $250.000, ya que esa era la proporción del seguro contratado respecto al valor real de los bienes al momento del siniestro.

Situaciones como esta pueden dejar a las empresas con importantes pérdidas económicas”, advierte Juan Pablo Tito y añade dos posibilidades más: “Otro ejemplo frecuente es que el cliente no tenga correctamente evaluado el stock al momento del relevamiento y la póliza quede mal configurada desde el inicio. Un tercer ejemplo sería no haber informado la adquisición de nueva mercadería y la correcta actualización de la suma asegurada”.

El fenómeno del infraseguro es particularmente frecuente en ciertos tipos de seguros, como los de hogar, comercio, consorcio, incendio, todo riesgo operativo, seguro técnico y flota automotor. “Estos seguros suelen contratarse en plazos anuales, lo que, especialmente en momentos de alta inflación, puede contribuir a la desactualización de las sumas aseguradas y dar lugar al infraseguro”, explica.

El último reporte de la Encuesta Infraseguro 2022/23, realizada por LEA (Leza, Escriña y Asociados S.A.), puede ser útil para ilustrar la relevancia del infraseguro en la actualidad. El trabajo destaca, por ejemplo, que el déficit de sumas aseguradas en el seguro de incendio en Argentina aumentó del 37% al 40%, alcanzando el cuarto registro más alto desde el año 2000, cuando la compañía inició las mediciones. Los edificios, en promedio, se encuentran asegurados al 60,01% de su valor de reconstrucción a nuevo, lo que representa una preocupante desprotección para muchos asegurados.

Para evitar el infraseguro, es crucial que las empresas realicen evaluaciones adecuadas de riesgos y aseguren sus activos por su valor real. Para Juan Pablo Tito “el asegurado debe conocer un valor de referencia real sobre sus bienes y eso le servirá para definir la suma por la que debe asegurar. De esta manera, tendrá la tranquilidad de que, ante cualquier eventualidad de un siniestro, podrá conservar su patrimonio”.

“Otros temas que deben contemplarse son las incorporaciones de bienes, las ampliaciones y las mejoras, que implican la necesidad de incrementar algunas sumas aseguradas o, incluso, que se adicionan nuevas coberturas (por ejemplo, al adquirir electrodomésticos y aparatos electrónicos, en caso de realizar refacciones o ampliaciones en una vivienda, o bien al reponer una maquinaria en un comercio o industria)”, señala.

El asesoramiento de un Broker o Productor Asesor de Seguros también es valioso para comprender la naturaleza cambiante de los riesgos y mantener actualizadas las pólizas de seguro. La revisión periódica de las coberturas y la actualización de las sumas aseguradas en función de cambios en los bienes o en el contexto económico son estrategias efectivas para evitar caer en el infraseguro.

“En National Brokers, por ejemplo, usamos comunicaciones periódicas para informar a nuestros clientes sobre la importancia de una cobertura adecuada y proponemos actualizaciones en caso de observar comportamientos inflacionarios o devaluaciones bruscas”, aclara Juan Pablo Tito.

En relación a los riesgos de incendio (hogar, comercio, industrias, consorcios), “siempre solicitamos, como información adicional para el correcto aseguramiento,  el tipo de construcción y la superficie cubierta. Con esta información, el asesor podrá cotejar el valor adecuado de reconstrucción de la estructura edilicia con las herramientas que tenemos a disposición. Las aseguradoras, dependiendo de la magnitud del riesgo, pueden inspeccionar las ubicaciones y determinar si los valores se corresponden con la realidad o hay infraseguro; aunque no son peritos valuadores, en el caso del edificio pueden indicar si el valor propuesto es insuficiente o no”, detalla.

En cuanto a lo que es el contenido, sea mobiliario o mercaderías, es “fundamental llevar un correcto control de stock para evitar, no sólo incrementos a cuenta del proceso inflacionario, sino también para contemplar la adquisición de más bienes o algún upgrade en los bienes existentes”, amplía.

Cuando se trata de individuos, por ejemplo en los seguros de auto y moto,  se recomienda la contratación de pólizas de vigencia anual con refacturación mensual, dado que todos los meses valida el capital asegurado con tabla de referencia del mercado para evitar quedar en infraseguro. “Es clave valuar correctamente los bienes a asegurar, pensando siempre en el gasto en el que incurriríamos en caso de reponer un bien de similares características y no en cuanto nos costó al momento de adquirirlo. Este enfoque en la actualización y revisión constante de las pólizas de seguro es una estrategia efectiva para adaptarse a las cambiantes condiciones del mercado y evitar el infraseguro”, afirma Juan Pablo Tito.

En el caso de National Brokers, por ejemplo, utiliza “El Calculador” de LEA, una herramienta que permite distinguir entre  6 tipos constructivos diferentes; el grado de divisiones internas; la altura de las naves industriales; la zona de ubicación de la planta industrial, la calidad de la construcción y la superficie cubierta. Estos estimadores resultan valiosos para que las sumas aseguradas reflejen el valor real de los bienes asegurados.

Es importante tomar conciencia sobre el problema del infraseguro y sus potenciales repercusiones para empresas e individuos por igual. Para abordar esta situación, resulta crucial fomentar la capacitación y la educación financiera tanto en el ámbito empresarial como en el personal.

“La comprensión adecuada de los riesgos y la valoración precisa de los bienes asegurados nos permitirán tomar decisiones más informadas al seleccionar pólizas de seguros que realmente se ajusten a nuestras necesidades. Solo a través de un enfoque proactivo y educativo podremos garantizar una protección adecuada ante los imprevistos, resguardando así nuestro patrimonio y asegurando un futuro más seguro y estable para todos”, concluye Juan Pablo Tito.